核心提示： 秦谊谈及区块链的定位以及基本特征，并讲述了德勤在研究区块链发展进程中的发现的六大问题，以及德勤对金融科技的全球布局。
中国电子银行网讯 2016年7月29日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技（Fintech）驱动银 行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛，与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国 电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。
德勤中国区块链发起人、亚太区投资管理行业主管合伙人秦谊
德勤中国区块链发起人、亚太区投资管理行业主管合伙人秦谊出席论坛并发表演讲，她谈及区块链的定位以及基本特征，并讲述了德勤在研究区块链发展进程中的发现的六大问题，以及德勤对金融科技的全球布局。
秦谊在探讨未来银行时称，通过区块链的技术和大数据的收集，使得人们能够在网上为每一个人建立一个不可分割、不可篡改、唯一真实的一个数字身 份，一旦这个数字身份完成了之后，就没有任何一个需求要你必须到银行的店面里才能完成了。当一切在互联的时候，当一切价值都能够通过互联网来传递的时候， 是否我们也可以根据个人的行为、消费，从而能够更准确的知道给予建议他怎么样能对他的资产进行分配，怎么样对他银行里多余的现金给予最好的使用，这就是机 器人进一步的发展。
以下为秦谊演讲文字实录：
秦谊：区块链不管是数字货币还是人工智能还是区块链和科技金融，我也讲过很多次，但是我昨天晚上到了会场之后，我看到很多电子银行、国内的领导和专业人士都参与，想今天就趁着这个机会感谢季总和各位的邀请，来给大家分享一下区块链在实际运用中的一些观点。
金融科技，其实讲起来不是一个新的概念，讲到区块链的时候，很多人跟我说这与其他的科技怎么区分？90年代的时候我在美国工作，当时大家都知道 如果你要去买一个证券，你说要买100股IBM的股票，你要付的交易费是多少？400亿美元。一一后来通过电话给你定股票，多少钱？50元。后来又说用网 站上自己开户做交易，每一股股票多少钱？就20块钱。后来运透（音）出现了，说一股股票1分钱，我帮你把交易做完。今天如果你到美国的网站上开一个电子股 票交易，有可能是免费的，这就是技术给金融行业带来的变化。讲到银行行业，我们会想到谁？如果今天我们去看美国高科技公司的高管，这些人拿的是什么？银行 大款最重要的是对于客户的信用要进行鉴证，很多以前在美国有破产的客户是很难拿到信用证，他怎么做？大数据出现了，数据的渠道越来越多了，它建立了自己的 一个信用判断的模型，从而使得曾经有过一两次信用不好的客户继续能够以合理的价格拿到信用，所以在美国，他们的口号是我是为这些客户提供值得的借贷服务， 这是大数据，大数据的出现改变了信用纬度的一个判断，从而使得对于个人的信用评级更加准确，对于信用的定价更加准确，这也是金融科技。
今天我们来看区块链，我们要讲的是什么？讲到区块链，大家肯定会讲到比特币，今天我想讲一个支付的问题。德勤的区块链团队中国，我是创始人，我 们有两个团队，一个是技术团队，今天我们的技术总监高铁先生也在场，还有一个是业务团队，因为要根据每个业务的监管情况，我们要把这个技术设计到合规合法 能够落地的场景中去。今天，这是我个人的一个介绍，不用多说，刚才主持人或者大家到网上去查我的名字，应该有不少的介绍。在过去的18个月，德勤和世界经 济论坛达沃斯组织一起讨论了一件事情，在今天的社会中，我们打电话、用微信这是一个没有电话的电信公司，如果我们要用车，我们到美国去，有一个公司是不拥 有任何一辆车辆的租车的公司。除了现在已经开始能够在网上转账之外，金融行业的变化其实还是非常缓慢的，其中很大的一个原因是因为由于监管的原因，由于对 于客户安全保障的原因，另外一点，金融其实还是一个连接实体经济和国家、社会稳定重大的领域。所以，在金融的领域中，哪些科技对于哪些板块会产生巨大的影 响？在18个月，我们全球的金融服务团队和金融大银行进行了多次的访谈，最终瞄准了11个科技对六大板块会产生巨大的影响，其中因为支付的重要性，所以我 们把它单独列出来是作为一个支付的领域。刚才我讲到网上券商带来的颠复，有可能就是这样的影响。刚才我谈到的一个信用模型的变化，有可能就是对银行的影 响，所以支付对整体的行业角度来讲是非常重要的。但支付现在面临的一个问题是什么？现在全球支付市场大约的交易量，每年都是在23万亿美元左右，这是一个 非常高的交易额。但是，如果我们做跨境交易，通过非外汇清算银行或者是在银行不多的地方，比如说非发达国家非洲，这个费用是非常高的，根据高盛2015年 的行业报告，现在全球平均支付的金额，就是我要为支付付多少钱，支付的金额大约是在6%左右，所以这是非常高的金额。现有的支付模式会有什么挑战？它是需 要中心化的一个机构，手动，而且昂贵，需要信任的总长，需要可信的第三方来促进完成。带来的影响是什么？它是操作和交易的成本极高，交易的系统受单点故障 非常厉害。待会儿有时间的话，我可以给大家分享一下为什么美联储没有把钱寄出去？就是因为在转账的过程中有一个名字，这个名字和伊朗有一个吻合。交易结算 延误，用户体验缓慢，而且用户体验不高。这明显是一个需要改变的状况，这是一个行业的痛点，怎么来改变？现有的一个模式是一个中心化的模式，但是比特币出 现了之后，带来了区块链给我们带来的是一个点对点的分布式的账户，这是他们的一个共性。在这种情况下，个人与个人的交易直接完成，而不再需要第三方进行促 进或者进行清算交割，这就是为什么能够加快交易的速度，减少交易的成本。
我们来看一下区块链的定位，区块链是一个比特币背后的技术，是一种基础架构的技术。通过特定的数据结构和共识酸法，设计实现了多方参与的自制系 统，这是技术上的定义。我们还有商业上的定义，因为今天不讲商业，所以就不讲了。多次谈到这是一个分布式的账本，因为它有一个分布式的架构，通过价值的协 议，记住它背后的算法是共识算法，大家都认同的共同的价值或者共同认同的机制。所以，在这里我们可以看到，它是一个由电脑来实现并且是通过系统来维稳的共 识的一个系统。所以，在现有的区块链中，它是一个集中式的数据中心，哪怕你有不同的数据库的建立，但是它运营的机制还是要通过中心数据库来指派，并且进行 运行的机制，所以这样就会形成一个非常容易做到被黑客瞄准，并且攻克的案例。如果在区块链的前提下，大家可以看到它是基于技术的网络，全球就是一个大的计 算机，从而形成全球价值的传输系统。
区块链的基本特征有四个，讲的快一点，因为时间关系。第一个它是去中介化的信任。在区块链的过程中，由于点对点直接能够产生一个交易的过程，所以不需要由第三方来撮合，所以在比特币，直接就形成个体与个体之间的交易。
第二是稳定性、可靠性和持续性。09年比特币的公有链运营到今天，每一年我们要花多少钱，多少精力，要做防火墙，要做安全，这也是其中的一点。
第三，强安全机制。刚才说到了区块链是基于共识算法上的一个系统，所以它通过一个系统来完成一个交易的完成。交易的公开、透明和不可篡改性，在 区块链上产生任何一个交易，形成一个数据，这个数据是不可逆转的。唯一可以逆转的就是进行逆向的交易，但是这个逆向的交易同时又形成了记录，所以实际上这 个系统上有两个记录来抵消原先应该消失的记录。很多人说我通过现有的数据库也能做到，如果数据库的安全性做的好，也是不可更改的，但是我问一个问题，当中 心数据库的管理员由于某种原因被别人绑架的时候，他去数据库改掉了数据，你作为使用者怎么保障这个数据是不可更改的？区块链发展还面临很大的问题，这是德 勤总结出来的六大问题，在我以前的讲话中都详细阐述过，但在这里我想最主要要讲到的问题就是结合刚才秘书长讲的问题，就是监管的不明确，监管的不明确里是 非常重要的问题，因为4月份G20的首脑会议在上海举行的时候，在整场会议结束之前有一个美观监管者针对区块链提了三个问题，这三个问题我想与大家分享： 第一个问题，区块链是一个技术，现有的监管系统是国家主权不可颠复的一个实现。现有的监管怎么样编成，编到区块链去？大家想一想，为什么比特币不能成为法 定货币？因为当我今天买了5000个比特币汇到美国去的时候，他有没有问我是谁？钱从哪里来的？是不是在国家恐怖分子的单子上？钱是怎么汇出去的？所以， 监管如何编成，编到区块链里面去，使得编成出来的程序是能够符合现有的监管，这是一个非常精细的一个过程，而且是需要探索的一个过程。所以，6月份我在巴 塞罗那开会的时候，英国和新加坡的相关人士都已经说了，他们成立了监管的机构，在监管下看区块链是怎么发展的？第二个，智能合同，智能合同在区块链存在的 有效性，电子签名目前在美国还没有法律的认证地位，一个合同长在虚拟的世界中，怎么知道它是有效的？怎么能够实施？实施的时候，怎么知道它是完全按照合同 的要求来实现的？世界上有两个创始人募集了有史以来最大的众筹，但是编成中出现了漏洞，使得某一些使用者能够利用它的程序、编成的漏洞在三个小时内使得它 的主系统把6000万美元划到了他的子系统中去，所以是不是你编出的程序确实是能够在我们今天一个中心化的社会中，有一个法律机构，有法院存在的这么一个 社会中，按照它的要求来完成？第三个，我们做银行、做央行、做监管的都知道，一个金融机构采取的是售出再反购，今天我卖给你，明天你再卖给我，在一个区块 链中，一个交易10分钟就能结束，10分钟就能借到我要的钱，把这个钱继续买债券，可以继续把这个钱借出去，再借钱，再买，当流动性能够如此快实现的时 候，一个金融机构的监管规则如何实现？如何来判断？所以，这是一个美国的监管者在今年的G20央行首脑会议上提出的对监管的三个要求。
Ripple是用新的共识算法达到非常高效跨境的交易，包括一个境内的支付系统，所以Ripple在去年被美国反金融犯罪当局罚了70万美元， 因为作为一个跨境的支付商，他没有任何一个合规官，也不能够向美国当局证明它替别人划出去的钱是怎么样符合美国的监管要求。今年6月，在巴塞罗那的会议上 区块链也是一个大的话题，当时有一个从外国的领导就跟我们分享，现在Ripple三分之一的员工全部都在做合规，包括他把一个高管也请进来做他的高管，来 保证这个科技公司的合规性。基于如此，大家知道Ripple今天在做什么吗？我们来看一下。大家要知道，我刚才说的23万万跨境支付全年的交易，90%是 主流金融机构在进行支付，而不是科技公司在进行支付的。
我们在这里谈一谈德勤在这方面的一些研究。我们以前有个案例，上次在五道口张主编的会议上给大家展示过，所以在这里就不展示了。Ripple是 一家非常著名的企业，如果要让它在全球落地，怎么和主流金融机构的系统结合？在这里我给大家展示的是德勤找了一家新加坡的公司，这个公司通过和 BLUZELLE建立了桥梁，只要希望用Ripple就能直接做跨境支付。在这个区块链的原模，9月份的时候我们会邀请德勤四个成员所、五个团队到中国进 行一次路演，给大家展示一下区块链的应用。
今年5月份，我们颁布的一个消息，我们和一个非盈利组织一起做成了基于手机使用区块链的跨境支付的一个模型。大家知道，在非洲跨境支付有什么情 况呢？非洲由于银行不发达，所以手机支付是非常发达，而且推行的非常广泛，但是在非洲进行支付，就像我们很早的时候用电话线进行上网的时候一样，它是根据 你用的占网的时间来计算你的跨境支付的费用，而不是由银行来决定的。把区块链的跨境的支付装到别人的手机中，使它能够在非洲进行支付。大家可以看一下，达 到的经济效益，就目前的角度来讲，减少了45%的交易费用，并且使交易的时间降为5秒。很多人说你讲了很多，让我们来体验一下区块链做出来的东西是什么， 不用着急，我这里有一个小的视频。
这是德勤在全球的一个金融科技的布局，刚才结合陶行长讲的，我们其实对于机器人、人工智能也非常感兴趣，所以大家可以看到我们在30个国家已经 有400个专业人士进行了区块链的研发，目前掌握100多个应用的场景，并且有20个落地场景的运用。我们也和Ripple加快了人工的平台，今年德勤有 3万个审计的文章是由机器人进行验证的。
谈到数字货币，我们对数字货币进行技术结构和安全性的研发。接下来在商业界金融科技的运用，我们是与达沃斯合作，这是从区块链创业者的角度来 讲，我们现在也是与这五家区块链的创业公司合作，其实与每一家的合作就标志着我们给某一个大行做的一个区块链运用的场景。刚才，秘书长介绍IBM是跟法国 的一家银行在做数字身份的验证，在这里我可以告诉大家，我们给英国排名前三位或者在总部在英国，世界排名前五位的银行在做数字身份的验证，我们在美国也是 和排名前五位的其中一家银行做验证。区块链发展是一个非常缓慢的一个历程，我们现在还是再一个非常早的早期，有些创业者说我们已经达到了数字资产的历程， 但是我是不同意的，因为在数字资产的承认的法律保障和转让方面，现在还没有一个完成的法律框架来保证它的实施。在这个过程中，德勤所采取的方法论一直是我 们要认清楚区块的特征，然后找到商业的痛点，最终使得区块链能够形成一个在商业上有价值的原形，从而使得它能够实现，在这里我多用两分钟讲一个故事，90 年代的时候我在美国，中国的聊天工具在90年代的时候，当时美国有一个公司叫American onlien，这个公司在97年的时候要求收一个人每分钟两个多美元，再加上税务进行网上聊天，当时电脑后面长了一个小辫子，小辫子插电话的匣子，你跟别 人聊天还要等很长时间，在等的时候你非常着急，因为等的每一分钟就是钱流出去了，想一想今天我们拿着智能手机，在手机上直接看视频，在手机上直接打电话， 无线互联已经达到了这个速度。我们站在今天回去看美国的这家公司，这根本就谈不上互联网，这根本谈不上一个新型的社交工具，但是当初没有美国这家公司商业 的实施，就不能促使美国所有的电信公司加宽网贷，加快光纤的形成，所以随着智能手机的出现和更多智能硬件的出现，形成了今天我们可以通过无线互联进行更高 效互联的进程。所以，不管这个技术是多么的萌芽、多少的初始，你只要掌握它的特点，并且认为用它能够在现有的监管框架之内形成一个有效、有商业价值的运 用，这就是一个最好的开始，这也是对每一个致力于区块研究人最高的要求。
我今天讲到现在，最后我想给大家看一段录像，这段录像看完之后，我在根据大家的表情来讲为什么要展示这段录像。
讲到这里，我今天的讲话就差不多到最终了，刚才给大家放的视频大家会觉得是未来的故事，其实并不是，今年6月份在巴塞罗那开的会议中，很多银行 不管是从欧洲、美国还是以色列都已经致力于未来银行的投入中去了，这是一个什么原理呢？通过区块链的技术和大数据的收集，使得人们能够在网上为每一个人建 立一个不可分割、不可篡改、唯一真实的一个数字身份，一旦这个数字身份完成了之后，就没有任何一个需求你要到银行的店面，就是真实的店面里去进行开户或者 贷款的工作，一旦你能够坐在自己的沙发上完成开户、完成转账、完成银行的贷款，你还有什么样的动力使得这个客户愿意开一小时的车在银行里等一个小时才能够 拿到一张纸去见到店面的服务人员去进行贷款的工作呢？所以，当一切在互联的时候，当一切价值都能够通过互联网来传递的时候，是否我们也可以根据这个人的行 为、消费，从而能够更准确的知道给予建议他怎么样能对他的资产进行分配，怎么样对他银行里多余的现金给予最好的使用，这就是机器人进一步的发展，整个区块 链的普及讲座，今天只有20分钟，所以我们只能分享到这里，以后有机会再给大家分享，谢谢！
转自：https://zhuanti.cebnet.com.cn/20160729/101924596.html
