王和表示区块链是解决金融创新，也包括保险创新“最后一公里”的重要的技术。他认为保险经营非常重要的基础是预测，在大数据时代，将从根本上改变我们对风险的认知，未来会进入一个“自定价”的时代。
中国人民财产保险股份有限公司副总裁 王和
以下为王和发言实录：
非常高兴受主办方的邀请来参加这个论坛，今天跟大家交流的话题相对较新：区块链。这个话题，相信很多从事技术，也包括从事创新领域的同仁们都非常关心和关注。我在这个领域做了一些思考，并把我的思考，包括今天这个课件都已经放在了我的“王和课堂”微信公众号上，大家如果有兴趣可以去看。
首先，我想就“区块链”这个概念，讲两个观点跟大家分享。
第一，我认为区块链对人类社会的影响远比现在我们认识的要更广泛、更深刻，时间会证明这一点。
第二，区块链是解决金融创新，也包括保险创新“最后一公里”的重要的技术。这一点后面也会做一些介绍。
首先，我们认同一个基本的事实，就是我们正处于一个风云变幻、风云激荡的年代。这个年代的重要特点是：各种科技创新扑面而来，让我们有一点目不暇接，我们刚刚搞清楚什么是互联网，什么是大数据，我们又要面对区块链。不管我们对这些技术了解的程度如何，但都有一个基本判断：这些科技将深刻地改变人类社会，也包括金融和保险。从事保险的同仁们需要思考这样一个问题：保险的未来，即保险的未来将如何改变？将如何被科技改变？我认为保险创新和保险的未来，将被三股势力深深地影响。
第一，是我们非常熟悉的互联网。互联网与保险有着天然的联系，互联网最大的功能是实现数的集合，通过互联网平台，我们很容易地实现大数的集合，而保险的重要基础和前提也是数的集合。互联网为数的集合，不仅提升了效率，还创造了无限可能，先看到的是营销模式的改变，是客户沟通渠道的改变，未来我们还会看到互联网带来的是整个商业模式的变革，我们已经看到了保险变革的身影由远而近。
第二，是我们已经熟悉的大数据，保险经营非常重要的基础是预测，即精算。但我们可以相信在大数据时代，会在预测领域和认识领域带来一场由量变到质变的革命。正如我们的祖先在2000多年前的《易经》里就说一句，“极其数，遂定听天下象”。在大数据时代，会从根本上改变我们对风险的认知，改变我们的定价，所以我们有理由相信未来会进入一个“自定价”的时代。
最后，来看区块链，区块链一个最重要功能是重构信任，这是金融和保险最重要的基础。区块链最大的优势是能够在安全的基础上构建金融体系，同时，使金融体系的信任成本最低。与区块链相伴而来的是智能合约，它能够让保险合同的执行变得更加地透明和高效。此外，保险需要构建信用体系，传统的商业保险是构建“前信任”体系，而区块链将带来构建“后信任”体系的全新时代。
之所以要高度区块链技术，我认为区块链与保险具有密切的联系，保险和社会有着共同的属性，即社会性，他们共同的功能和作用是针对个体的集合与协同，保险是基于广大被保险人的个体的集合，以及他们背后保险基金的集合，区块链也是要解决集合以及安全与效率问题。
区块链之所以能实现这种目的，非常重要的一个基础是全网共识机制，是建立在自组织的基础上，实现民主管理，这是人类向往的组织模式的最高阶段，因为，自治是效率最高的，是体现人性化的。最终，将由信息的网络走向价值交互的网络，它不再是一个有形的资金池存在，而是一个基于价值网络的虚拟存在，同时，构建了信任、自治、透明三大基础。同时，可以看到，它不再是有一个以信用中介和中心的存在，而是构成一个点对点的信任体系。（和讯网）
在金融创新的过程中，我们面临很多的约束和挑战。最大的挑战有三个，即如何构建信任，如何确保安全，如何保护隐私。这三个难题，过去更多地是利用技术和制度来解决。未来在区块链技术背景下，将进入算法时代，这三个问题，都将因算法而改变，最通俗地说，未来的信任是算出来的。
区块链有一个最重要的特征是分布式，分布式就是去中介、去中心，乃至于最终实现自中心。人们对这个问题是有争议的，认为去中介可以，去中心值得商榷。我的观点是，我们今天谈去中心是相对传统体系而言的。去中心这个概念的本质不是真正地去中心，因为，一个社会一定会有一个中心存在，就是集体共识，就是共同的价值观。所以，形式上去中心是有前提和基础的。
智能合约将为人类所有经济活动，尤其是基于合约，也包括法律活动，以一个全新的效率提升的可能。因为，在区块链的条件下，有一个说法是“代码即法律”，如果“代码即法律”的话，还有什么是不可能的。所以，在智能合约条件下，合同的履行会更自动、更公正、更高效。
就保险而言，区块链在保险最基本的应用是围绕着保险的基本要素展开。第一，是针对保险的标，在保险经营过程中，标的“唯一性”管理是一个焦点，比如在养老金领取的过程中，存在一种冒领现象，这种冒领现象的背后，就是对被保险人的唯一性管理出问题了。区块链的加密技术、分布式技术，能够很好地解决标的管理问题。区块链有一个典型应用就是全球的钻石交易，区块链能确保每一颗钻石都能验明正身，保证了交易的基础。这给了我们一个很好的启发。
第二，是事件，保险事件的一个非常重要因素是时间，而区块链里有一个时间戳的概念，可以保证不会出现两个时间同时存在，它解决了在保险经营过程中的倒签保单以及“先出险、后承保”等一系列的问题。
最后，是执行，执行对保险经营是一个非常重要的概念，但又是目前社会上诟病的一个焦点，大家都认为保险合同太复杂了，那么多的蝇头小字，而且是如此地晦涩和专业，让业外的人士难以看得懂。未来的智能合约，让保险合同的执行更加高效和自动，可以让人们的索赔更便捷，让保险关系更和谐。
区块链在整个保险行业的应用，如果选择一个点来思考，相互保险无疑是最佳选择。去年保监会出台了我国相互保险的管理办法，今年批复了3家公司。但是从全球的相互保险的实践看，大多数都是从相互的初衷出发，最终都落入了公司的“陷阱”，很多相互保险组织越做越像一家保险公司，它不再是相互保险组织了。那么请问，你的“初心”何在？价值何在？
那么，为什么相互保险最终都不约而同地陷入了公司的“陷阱”？是因为缺乏一个可操作的信任体系。商业保险是构建在“前信任”体系下，即先交保费后，再来履行合约。可是相互保险理论上应该是“后信任”体系的。于是，就出现了一个矛盾，即前信任和后信任之间的矛盾，或者说是相互保险的初衷与后信任的可行性之间的矛盾。区块链的全网共识机制、不可抵赖机制、分布式、时间戳管理，也包括了智能合约，使真正意义上相互保险成为了可能。所以，我们有理由相信，区块链将和互联网、大数据一起，构建相互保险的2.0时代。
以上就是我跟大家交流的，现在人们都在谈论和思考一开始我们提出的那个话题：保险的未来。同时，有句话说，“当下就是正在发生的未来”，也有人说是“未来已来”。我认为“当下是正在发生的未来”是这个时代的特征，因此，这个时代的人们一定要关注未来，在关注未来的同时，把握好当下。
