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为什么银行不急于实施区块链


随着移动银行的推出,金融服务进入到每个人的智能手机,人们足不出户就可以开户或转账。然而,即使有了移动银行,跨境支付仍然过于昂贵和耗时。比特币的出现告诉人们,这个过程其实可以显著加快。

区块链在金融科技中的作用

区块链本质上是一个分布式的公共账本,是处理金钱交易的理想工具。难怪中本聪称比特币为“数字现金 ”。

除此之外,区块链还允许通过互联网进行价值转移,这对金融机构来说非常重要。

不可篡改的区块链让交易更安全,还可以摆脱中介机构,从而为企业节省大量资金。银行很清楚这一点。

一般来说,金融机构都是在处理金钱交易,但同时各自也有一些特征。

例如,投资银行主要服务于证券市场,而零售银行则处理存贷款业务,并为个人和法人提供服务。投资银行的交易数量少,但交易额度高;零售银行则刚好相反。

如今,在区块链的帮助下,投资银行正努力打造一个即时交易且没有中间商的世界。他们还对自动化结算流程感兴趣,因此正在积极探索智能合约的可能性。

值得注意的是,摩根大通和美国银行等推出的案例仍处于测试阶段,尚未扩展到整个银行体系。这是因为对创新的经济效益的评估需要时间。

如果管理层决定引入一项新技术,也不会立即发生,因为这种系统作决策通常需要很长一段时间。

为什么零售银行需要区块链

对于零售银行而言,区块链也是一项有价值的创新。麦肯锡报告称,DLT技术可用于三种情况:汇款,KYC的欺诈预防和风险评估。

目前,跨境支付每年将处理6000亿美元的资金,每笔交易的佣金可高达10%。相比之下,加密市场的市值仅为2600亿美元。

然而,根据麦肯锡的调查,在跨境支付中使用区块链每年可以为金融机构节省大约40亿美元。

银行系统的另一个问题是洗钱。毕竟,在KYC过程中经常会对个人数据进行操作。

根据Javelin的一项研究,仅仅因为身份欺诈,银行每年就会损失150亿到200亿美元。与此同时, 2017年全球反洗钱支出(AML)超过80亿美元,比2013年增加36%。这些数字每年都在增长。

而麦肯锡则表示,区块链上的ID将使银行再节省10亿美元的运营费用。至于欺诈造成的损失,可以减少到70-90亿美元。

区块链可以发挥关键作用的另一个场景是创建一个带有客户评分系统的银行间数据库。简单来说就是银行可以在他们之间交换客户信息。

这将使他们能够计算风险,并减少向无偿还能力的借款人发放贷款的潜在损失。

什么在阻止银行实施区块链

尽管银行使用区块链有很多优点,但目前仍然没有将DLT系统扩展到整个银行基础设施的成功案例。

严格的消费者贷款监管框架和缺乏加密监管,都不允许创新的发展。因为没有一家银行会拿自己的声誉冒险,也不会在规则不明时行事。

加密货币领域的专家Sergey Sevantsyan认为,银行不急于实施区块链的主要障碍是它们严格监管所有金融活动的许可证。

“银行并不急于进入新世界,那里没有监管,一年前还像个狂野西部。另一个原因是创新是昂贵的。事实上,除了发展之外,还需要为律师单独预算。“

这就是为什么零售银行仍然遵循旧的商业模式,同时还在他们的业务流程中进行一些区块链测试。

区块链确实允许银行降低KYC程序的成本,使得以低成本进行快速跨境支付成为可能;也允许银行更有效地评估发放贷款的风险,从而降低金融机构的成本。

但由于缺乏监管框架,银行无法100%得到创新的好处。

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